Die Deutschen galten schon immer als sparsam. Daran hat auch das vergangene Jahr einschließlich aller Währungs- und Finanzkrisen nichts Wesentliches geändert. Jetzt hat eine Studie des Bankenverbandes die wichtigsten Sparmotive hierzulande ermittelt.

Das Gute vorweg: Die Sparer lassen sich auch in turbulenteren Zeiten nicht von ihren Sparzielen abhalten. 55 Prozent der Befragten gaben an, regelmäßig zu sparen; und zwar mit einer anhaltend hohen Sparquote von 11,3 % (gemessen am verfügbaren Einkommen).

Ganz oben bei den Sparmotiven steht bei dieser Befragung erstmals das Thema Altersvorsorge. 30 Prozent gaben jetzt an, Geld für den Ruhestand zurück zu legen. Vor allem das Sparmotiv „Notgroschen“ ist etwas zurückgefallen – nur noch 27 % bilden entsprechende Rücklagen. 5 Jahre zuvor waren es noch 34 %.

Sicherheit vor Rendite! Diese simple Aussage ist ca. 60 % der Befragten wichtig. Und dieses vorrangige Sicherheitsbedürfnis für die Geldanlage ist quer durch alle Alters-, Bildungs- und Berufsgruppen anzutreffen. Schließlich machen sich 40 % der bereits Vermögenden Sorgen um ihr Erspartes. Dennoch haben nur 4 % der Befragten in letzter Zeit in Gold oder vergleichbare Anlagen investiert.

Unabhängig davon, wofür Sie ganz individuell vorsorgen möchten: Lassen Sie sich zu allen Fragen rund um Ihre Geldanlage und Altersversorgung rechtzeitig kompetent und vor allem anbieterunabhängig beraten!

Das Bundesministerium der Justiz hat ein Gesetz zur Änderung versicherungsrechtlicher Vorschriften vorbereitet. Sollte der Entwurf verabschiedet werden, hat dies insbesondere in der privaten Krankenversicherung (PKV) und für die Kfz-Haftpflichtversicherung Auswirkungen. Und für Sie als Versicherte ausgesprochen positive.

In der PKV soll der Versicherungsnehmer zukünftig einen Auskunftsanspruch gegen seinen Versicherer erhalten, um vorab zu klären, ob dieser die Kosten einer Heilbehandlung übernimmt. Voraussetzung ist allerdings, dass die Heilbehandlung voraussichtlich mehr als 3.000 Euro kosten wird. Diese Auskunft wird dann verbindlich, soweit sie auf Grundlage eines Heil- und Kostenplans erteilt wurde – wie zum Beispiel bei aufwändigeren Zahnbehandlungen seit vielen Jahren bewährte Praxis. Und der Versicherer darf dabei nicht “auf Zeit spielen“: So soll die Auskunft in der Regel bei dringenden Fällen unverzüglich und ansonsten spätestens nach 2 Wochen erteilt werden.

Auch bei Kündigungsrecht und Selbstbehalt soll sich etwas verbessern. Für die Kündigung einer PKV wegen einer Erhöhung der Beiträge hat der Versicherungsnehmer dann 2 Monate Zeit, statt wie bisher nur einen Monat. Hat der Versicherungsnehmer im Basistarif zudem einen Selbstbehalt vereinbart, der nicht zu einer Prämienreduzierung beiträgt, kann er diesen Selbstbehalt jederzeit innerhalb von 3 Monaten kündigen.

In der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung werden die Versicherungsnehmer im Falle einer Insolvenz ihres Versicherers besser geschützt. Hier gab es zwar bisher eine Haftungsübernahme der Verkehrsopferhilfe e.V., aber nicht für alle Ansprüche. Dies wird nun optimiert bzw. es werden Haftungsgrenzen für materielle Schäden im Rahmen eines Unfalles (z.B. zerstörte Ampelanlagen) oder hinsichtlich von Regressforderungen der Sozialversicherungsträger (z.B. Reha- oder Behandlungskosten) eingeführt. Hat sich der Versicherungsnehmer ordnungsgemäß versichert, muss er nur für bis zu 2.500 Euro gerade stehen.

Prinzipiell soll sich versicherungsvertragstechnisch etwas ändern – über alle Sparten hinweg. Widerruft in Zukunft ein Versicherungsnehmer seinen Versicherungsvertrag, soll er dann auch nicht mehr an daran gekoppelte Zusatzverträge gebunden sein. Bei allen weiteren oder offenen Fragen hilft eine individuelle Beratung – wir sind gerne für Sie da.

>> Mehr zum Thema gibt es direkt auf den Internet-Seiten des Bundesministeriums der Justiz: http://bit.ly/y96pgG.

Im Zuge der anhaltenden Währungs- und Schuldenkrise zahlreicher Euro-Staaten wurde der Ruf nach einer “eigenen” europäischen Ratingagentur immer lauter. Damit wollten die politisch und wirtschaftlich Verantwortlichen bewusst ein regionales Gegengewicht zu den etablierten drei großen US-Agenturen Moody’s, Fitch und Standard & Poor’s schaffen. Jetzt gab es diesbezüglich weitere Beschlüsse. Das bedeutet, bereits im Frühjahr könnte die europäische Konkurrenz starten. Dennoch, bis zu ihrer Etablierung dürfte es ein langwieriger Prozess werden.

Konzipiert von der Unternehmensberatung Roland Berger soll diese europäische Ratingagentur bereits bis Jahresende 2012 erste Expertisen über die Bonität von Staaten veröffentlichen. Auch wenn die Anregungen aus der Politik kamen, die Agentur soll als eine privatfinanzierte, nicht gewinnorientierte Stiftung fungieren, deren Sitz möglicherweise in den Niederlanden angesiedelt wird. Dazu sollen in den kommenden Monaten bis zu 30 Investoren vertraglich gebunden werden, die das Startkapital für die Gründung der Ratingagentur einbringen. Da Ratings erhebliche wirtschaftliche und politische Auswirkungen mit sich bringen können, soll die neue Ratingagentur transparenter (als die US-Konkurrenz) arbeiten und auch bei Fehlern haften.

Insgesamt gehen zahlreiche Experten davon aus, dass eine europäische Ratingagentur als Gegengewicht zu den bestehenden Agenturen sinnvoll erscheint, verweisen aber auf die längere Anlaufzeit, die eine derartige Institution der Privatwirtschaft benötigen würde. Dennoch könnte sie langfristig durchaus positive Impulse für mehr Stabilität und vor allem Berechenbarkeit im europäischen Finanz- und Währungssektor auslösen.

>> Mehr dazu auf der Webseite der Süddeutschen Zeitung: http://bit.ly/yxn6w8.

Die Familie ist zwar den meisten Menschen das Wichtigste im Leben. Doch ca. 75 Prozent der deutschen Familien fehlt immer noch eine wichtige Risikovorsorge für den Fall, dass ein Versorger stirbt. Das Paradoxe daran: Eigentlich sehen 41 Prozent der Haushalte mit Kindern eine derartige Vorsorge als immens wichtig an, um im Fall der Fälle nicht in finanzielle Nöte zu kommen, wie jetzt eine aktuelle Befragung eines Versicherers zeigte.

Jeder 6. Todesfall hierzulande ereignet sich vor dem Eintritt in das Rentenalter. Daraus kann schnell eine beträchtliche Versorgungslücke entstehen – die mit der vorhandenen Kinderzahl im Haushalt noch einmal drastisch steigen kann. Ebenso wichtig ist es zu wissen, dass unverheiratete Partner überhaupt keine Ansprüche auf staatlich gewährte Hinterbliebenenrente haben. Hier ist eine Risikolebensversicherung eigentlich absolut unverzichtbar. Und auch bei gezahlten Witwen- bzw. Waisenrenten sind deren Beträge in der Regel viel zu niedrig, um reale Verluste dauerhaft ausgleichen zu können.

Eine Faustregel empfiehlt, je nach gewohntem Lebensstandard, das Drei- bis Fünffache des üblichen Jahresbruttoeinkommens als Versorgungsleistung zu wählen. In jedem Falle hilft eine individuelle Beratung, den wichtigen Hinterbliebenenschutz für seine Liebsten zu sichern – nehmen Sie einfach Kontakt auf.

>> Weitere Informationen zum Hinterbliebenenschutz finden Sie auf den Online-Seiten von FOCUSMoney: http://bit.ly/zpCFI5.

Ab diesem Jahr beginnt die stufenweise Anhebung des Renteneintrittsalters. Doch die politische Diskussion und die damit verbundene Unsicherheit sind geblieben. Prominente Politiker stellen das eigentlich bereits beschlossene Procedere in Frage oder wünschen sich eine Aussetzung der Rente mit 67. Denn derzeit geht nur circa ein Viertel der Beschäftigten nach dem 60. Lebensjahr noch einer sozialversicherungspflichtigen Berufstätigkeit nach. Hier werden nicht nur die Politik sondern auch die Unternehmen gefragt sein, altersgerechte Modelle und Möglichkeiten zu schaffen.

Zudem gibt es verschiedentlich Forderungen, die Entscheidung über das Renteneintrittsalter jedem Betroffenen selbst zu überlassen – allerdings unter Anrechnung der persönlich erbrachten Rentenleistung. Wer also früher in Rente gehen will, muss individuell Abschläge in Kauf nehmen. Uneins sind sich die Verantwortlichen ebenso über möglichen Alternativen, denn das deutsche Rentensystem ist bereits an seinen Grenzen angelangt. Und die demografische Situation wird – rentenpolitisch gesehen – nicht besser. Es bleibt also abzuwarten, welche Rentenregelungen letztlich Bestand haben werden beziehungsweise welche politische Mehrheitsfähigkeit sich durchsetzen lässt, auch angesichts eines wohl allmählich startenden Wahlkampfes.

Nicht abwarten sollte man deshalb in punkto private Altersvorsorge. Denn hier zahlt sich der Faktor Langfristigkeit besonders aus. So kann beispielsweise die drohende Rentenlücke – zwischen dem letzten Gehalt und der ersten Rentenzahlung – effektiv minimiert werden. Damit können Vorsorgesparer vorausschauend planen, unabhängig vom Ausgang der derzeit neu entfachten Debatte. Je früher Sie also Ihren Ruhestand planen, umso besser wissen Sie, was später auf Sie zukommt. Lassen Sie sich dazu individuell und umfassend beraten!

>> Weitere Informationen finden Interessierte online bei der Frankfurter Rundschau: http://bit.ly/zZ8aXl.

In Sachen Verbraucherschutz im Finanzdienstleistungsbereich gibt es für Kunden zahlreiche Möglichkeiten und Anlaufstellen. Neben Ombudsleuten bei Banken und dem Versicherungsombudsmann (http://www.versicherungsombudsmann.de/), eine Institution, die als Schlichtungsstelle zwischen Versicherer und Kunden fungiert, zählt auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht dazu, kurz BaFin genannt.

Gerade, wenn es einmal Ärger zwischen einem Kunden und einer Versicherungsgesellschaft oder einer Bank geben sollte, empfehlen sich auch erst einmal andere Anlaufstellen und Vorgehensweisen, ehe der gerichtliche Weg beschritten wird. Über das BaFin lässt sich beispielsweise prüfen, ob Unternehmen geltende gesetzliche Vorgaben erfüllen und maßgebliche Urteile ausreichend berücksichtigt haben. Auch in Bezug auf (ominöse) Wertpapier-Dienstleistungen und Angebote finden Sie hier Auskunft und geeignete Ansprechpartner.

Dennoch kann das BaFin gesetzliche Regulatorien und Entscheidungswege nicht ersetzen – und zum Beispiel keine Streitfälle entscheiden; ebenso wenig können dort Gutachten angefordert werden. Als mögliche institutionelle Anlaufstelle sollten sich Kunden diese (Online-)Seiten trotzdem einmal ansehen.

>> Details und einige Publikationen gibt es hier: http://bit.ly/skEzVt.

Die Sicherheit ihrer Geldanlagen inklusive Renten- und Lebensversicherungen ist und bleibt für viele Vorsorgesparer ein wichtiges Thema. Zumal die Unwägbarkeiten im Rahmen der Währungs- und Finanzkrise bzw. angesichts eines sich möglicherweise abschwächendes Wirtschaftswachstums anhalten.

Auch der Bundestag hat sich kurz vor Weihnachten 2011 mit der Gefahr von Stabilitäts- bzw. Liquiditätsproblemen beschäftigt. Damit antwortete er auf eine Kleine Anfrage der Links-Fraktion zur Struktur und Risiken der Kapitalanlage deutsche Lebensversicherer, Pensionskassen und Pensionsfonds (Bundestagsdrucksache 17/8047).

Die gute Nachricht: Prinzipiell sieht das Finanzministerium derartige Probleme in Deutschland eher als unwahrscheinlich an. Dennoch werden aktuelle Entwicklungen und mögliche Szenarien im Auge behalten, die einerseits wegen unvorhergesehener massiver Stornierungen und zum anderen wegen einem Missverhältnis von Kapitalanlagelaufzeiten und Vertragsfälligkeiten denkbar wären.

In diesem Kontext werde auch bei den Versicherern deren Management von Anlagen und Verpflichtungen von der Versicherungsaufsicht regelmäßig überprüft. Seit Beginn der Finanzmarktkrise erhebt zudem die dafür zuständige Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BAFin) bei den großen Versicherungsgruppen und Einzelunternehmen zusätzlich Sonderabfragen. Auch im Rahmen von so genannten Stresstests wird beispielsweise überprüft, wie Versicherungsunternehmen in einer angenommenen Krisensituation ihren Vertragsverpflichtungen nachkommen könnten.

Renten- und Lebensversicherungen sind also nach wie vor eine sichere und geeignete Vorsorge, von deren Vorteilen Sie sich im Zuge einer individuellen und unabhängigen Beratung gern und unverbindlich selbst überzeugen können.

>> Apropos, was ist eigentlich eine “Große Anfrage” oder “Kleine Anfrage” an den Bundestag? Ein wichtiges Recht der Parlamentarier, ein Informations- und Kontrollinstrument im Parlamentsalltag. Mehr dazu online auf bundestag.de: http://bit.ly/z5pbOT.

Schwanken die Börsen oder Währungen “flüchten” Anleger gerne in Sachwerte wie Immobilien. Doch mit dem neuen Jahr warten auf heutige und zukünftige Wohneigentümer auch einige Veränderungen, die wir hier zusammengefasst haben.

Attraktiver werden aufgrund des Steuervereinfachungsgesetzes ab 2012 Vermietungen an Angehörige. Wird eine Immobilie per üblichen Mietvertrag und mit einer Mietzahlung von mindestens 66 Prozent der ortsüblichen Vergleichsmiete an nahe Verwandte vermietet, entfallen so genannte Prognoserechnungen über die Gewinnerzielungsabsicht für die kommenden 30 Jahre.

Änderungen gibt es auch beim Wohneigentumsprogramm der KfW: Dabei wird der maximale Finanzierungsanteil der Gesamtkosten ab 2012 auf 100 Prozent erhöht, der Förderhöchstbetrag jedoch auf 50.000 Euro gesenkt. Je nach Höhe des Kaufpreises kann sich dies besser oder schlechter als bisher auswirken. Ebenso ändern sich die KfW-Finanzierungsmöglichkeiten für allgemeine Instandsetzungs- und Modernisierungsmaßnahmen – denn nur, wenn es um Energieeffizienz geht, können noch zinsgünstige Kredite beantragt werden. Hingegen wird die KfW-Förderung von altersgerechtem Umbau auch 2012 fortgesetzt, entgegen früheren Aussagen und vorausgesetzt, die Anträge wurden rechtzeitig eingereicht.

Die Zinsen für Immobilienkredite dürften nach einem anhaltenden Zinstief auch 2012 durchaus auf vergleichsweise niedrigem Niveau verharren. Wobei hier aufgrund der aktuellen Markt- und Währungsschwankungen keine gesicherten Aussagen getroffen werden können. Aber die Chance besteht, sich attraktive Niedrigzinssätze für einen längeren Zeitraum zu sichern.

Doch günstige Bauzinsen sind das eine, eine gesicherte Tilgung das andere. Gerade Bauherren sollten mit allem rechnen! Lassen Sie sich deshalb bei Fragen rund um den (finanziellen) Schutz Ihrer Immobilie oder eines Bauvorhabens rechtzeitig und unabhängig beraten. Dazu zählt ganz besonders die Absicherung gegen Erwerbs- bzw. Berufsunfähigkeit des Finanziers.

>> Weitere Informationen zum Immobilienjahr 2012 gibt es auf diesem Online-Presseportal: http://bit.ly/tHSlR1.

Ohne sie geht kulturell, sozial und anderweitig so gut wie gar nichts mehr: die ehrenamtlichen Helfer und Helferinnen. Heutzutage engagieren sich bereits ca. 23 Millionen Bundesbürger ehrenamtlich – in sozialen Einrichtungen, in Sport- oder anderen Vereinen, Verbänden, Initiativen und Kirchen.

Dafür werden diese Menschen zu Recht als eine wesentliche Stütze der Gesellschaft gefeiert und ihnen von vielen Seiten für ihre Unterstützung gedankt. Doch was den meisten Engagierten nicht bewusst ist, im Fall der Fälle könnten sie ohne Versicherungsschutz dastehen, vor allem, wenn sie in verantwortlicher Position aktiv werden.

Besonders unterschätzt werden allgemeine Haftungsrisiken, und dies übergreifend gegenüber Personen, Vermögens- oder andere Schäden. Denn eine “normale” Haftpflichtversicherung beispielsweise greift eben auch nur bei “einfachen” Vereinsmitgliedern, nicht aber für im Verein verantwortliche oder diesen vertretende Personen. Nicht viel besser sieht es aus, wenn ein “Schatzamt” ausgeübt wird und beispielsweise Mitglieder Beiträge schuldig bleiben. Unternimmt nämlich der Schatzmeister nichts, um diese Summen einzutreiben, kann er gegebenenfalls gegenüber dem Verein dafür finanziell geradestehen müssen. Auch in Hinsicht auf eine gesetzliche Unfallversicherung gehen die Meinungen (und dementsprechende Urteile) auseinander.

In manchen Fällen empfiehlt sich eine Vereinshaftpflichtpolice, vor allem bei öffentlichen Veranstaltungen. Ganz besonders empfiehlt es sich aber, sich vorbeugend zu informieren und sich gegebenenfalls freiwillig abzusichern. Dabei hilft Ihnen eine unabhängige Beratung!

>> Weitere Informationen erhalten Interessierte auf den Online-Seiten der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen: http://bit.ly/sx5Dvf.

Das wir insgesamt älter werden ist schön. Allerdings steigt damit auch die Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden. Das zeigt der Barmer GEK Pflegereport 2011, der vor kurzem in Berlin veröffentlicht wurde.

Die Zahlen sprechen ein deutliche Sprache: Hierzulande sind bereits die Hälfte der männlichen Bevölkerung und – aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung – sogar nahezu Dreiviertel aller Frauen im Laufe ihres Lebens auf die Hilfe anderer angewiesen. Damit ist in Deutschland die Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden, weiter angestiegen.

In absoluten Zahlen heißt das: die Summe der Pflegebedürftigen stieg laut diesem Report innerhalb von 10 Jahren (1999 – 2009) um 16 Prozent auf 2,34 Millionen Menschen. Dabei waren Frauen länger pflegebedürftig als Männer. So überlebten Männer, die im Jahr 1999 pflegebedürftig wurden, durchschnittlich drei Jahre, Frauen vier Jahre.

Im Zuge der Vorstellung des Pflegereports 2011 wurde an die Politiker appelliert, dieses wichtige Thema schneller anzugehen als bisher, einen neuen Begriff der Pflegebedürftigkeit zu entwickeln und vor allem die zukünftige Finanzierung von Pflegedienstleistungen auf eine tragfähigere Basis zu stellen.

Werden Sie aktiv; sichern Sie sich mit einer privaten Pflegeversicherung ein hohes Versorgungsniveau im Falle einer Pflegebedürftigkeit – je früher desto besser.

>> Weitere Informationen zum Pflegereport 2011 finden Sie online unter: http://bit.ly/rO4dus.

Auch wenn die Diskussionen und manche Turbulenzen um die gemeinsame Währung “Euro” anhalten, Europa wächst ohne Grenzen in vielfältiger Art und Weise zusammen. Das gilt unter anderem auch für die Sozial- oder Wohlfahrtssysteme.

Vor allem für diejenigen Menschen, die aufgrund beruflicher Karrieren oder familiärer Verknüpfungen zwischen verschiedenen europäischen Ländern unterwegs sind oder im jeweiligen europäischen Ausland sesshaft werden möchten, empfiehlt sich ein genauerer Blick auf die sozialen Sicherungssysteme, auf das Renten- und Versorgungsniveau, auf soziale Standards und sozialrechtliche Bedingungen.

Diesen Blick ermöglicht jetzt der vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales neu herausgegebene “Sozialkompass Europa – Soziale Sicherheit im Vergleich”. Ausgehend von der historischen Entwicklung in diesem Bereich, die 1961 mit der 1. Europäischen Sozialcharta begann und bis zur Ratifizierung des Lissaboner Abkommens 2009 und darüber hinaus reicht, wird hier der Bogen gespannt. Hinzu kommen zahlreiche statistische Daten und Fakten über ländertypische Verhältnisse – zum Beispiel in Bezug auf Staatseinnahmen vs. Sozialausgaben, Rentenhöhen, Hinterbliebenenversorgung etc.

Der interessante Blick in diese EU-Sozialleistungsstruktur kann sowohl dabei helfen, die sozialen Strukturen in Deutschland besser einzuordnen als auch aufzuzeigen, wie die Verhältnisse in anderen EU-Mitgliedsstaaten aussehen.

>> Den kompletten “Sozialkompass Europa” können Sie hier bequem herunterladen: http://bit.ly/voYg9L.

In punkto Reha-Maßnahmen und die damit verbundenen Folgen für die (eigene) spätere Rente herrscht oftmals große Unsicherheit bzw. kursieren oft Irrtümer und verschiedene Meinungen.

Mitunter wird dabei sogar gemutmaßt, dass eine absolvierte Rehabilitationsmaßnahme sich negativ auf das so genannte Rentenkonto und die damit verbundenen Entgeltpunkte auswirken könnte. Das weisen allerdings Experten strikt zurück und verweisen darauf, dass eigentlich eher das Gegenteil in Betracht gezogen werden könnte. Denn Arbeitnehmer, die dank einer Rehabilitation weiter im Erwerbsleben stehen, können auch weiterhin und damit länger Beiträge zahlen. Somit können sie sogar später mehr Rente bekommen – und eben nicht weniger.

Zumal – gerade in Zeiten permanent hoher Belastungen im Berufsleben – auch Arbeitgeber individuelle Rehabilitationsmaßnahmen unter dem Blickwinkel einer persönlichen Regeneration betrachten. Davon kann dann wiederum auch das Unternehmen mittel- bis langfristig profitieren, da sich meistens der Gesundheitszustand nach einer durchgeführten Maßnahme erheblich verbessert hat. Manche Reha-Absolventen sehen ihre Reha auch als Startschuss für eine gesündere Lebensweise; so bleiben sie länger fit für das tägliche Leben und im Job.

Nutzen Sie also mit gutem Gewissen die Möglichkeiten, die Ihnen der Gesetzgeber gewährt, und denken Sie daran, dass sich dies sowohl auf Ihre Lebensqualität wie eben auch auf Ihre Altersvorsorge auswirken kann: durchgehend positiv.

>> Weitere Infos: http://bit.ly/ugZNdl.

Eine große Zahl von Arbeitnehmern kommt glücklicherweise immer noch in den Genuss einer Bonuszahlung zum Jahresende, dem Weihnachtsgeld. Doch bei einem genauen Blick auf den Lohnzettel wird schnell klar – nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben bleibt oft nur ein Teil der Sonderzahlung übrig. Und während das Ihre Weihnachtsfreude vielleicht etwas trübt, freut sich das Finanzamt: Denn neben dem direkten Abzug vom Bonus erhöht dieses Extrageld zugleich das gesamte Bruttogehalt und damit den jährlich anfallenden und anrechenbaren Steuersatz des Arbeitnehmers. Doch, das muss nicht sein!

Mit einer betrieblichen Altersversorgung (bAV) können Sie Ihr Weihnachtsgeld vor dem steuerlichen Zugriff des Staates schützen. Und zwar im Zuge einer so genannten Entgeltumwandlung, zum Beispiel mit einer Direktversicherung. Das Schöne daran, Sie haben sogar einen Rechtsanspruch darauf – und können weiteres Einsparpotential nutzen. Denn obwohl der Staat auf der einen Seite die Hand aufhält, fördert er andererseits auch die Vorsorge, durch den Verzicht auf Besteuerung und Sozialabgaben im Rahmen bestimmter Höchstgrenzen.

Ihr weiteres Plus: Sie bauen sich eine zusätzliche Säule für Ihre spätere Altersvorsorge auf und können selbst in der Rentenauszahlungsphase wieder von steuerlichen Vorteilen profitieren. Und Ihren Chef überzeugen Sie am besten mit dem Argument, dass auch er Sozialabgaben spart…

>> Machen Sie langfristig mehr Netto aus Ihrem Brutto: Wie das genau funktioniert, erklärt ein Verbraucher-Ratgeberportal im Internet: http://bit.ly/rTyfWa.

Im Zuge einer Neuregelung der Zulagen hat der Bundestag gesetzliche Änderungen bezüglich der Riester-Rente beschlossen, die ab 2012 wirksam werden. Dabei geht es vor allem um mittelbare Riester-Sparer, die unwissentlich keinen Eigenbeitrag geleistet hatten. Das betraf meistens nicht berufstätige Ehepartner (z.B. Ehefrauen) von Riester-Sparern. Gab es dann Nachwuchs in der Familie, vollzog sich automatisch ein Übergang von der mittelbaren in die unmittelbare Zahlungsberechtigung.

Doch diese Rechtslage war nur den wenigsten bewusst. Die Folge: es wurde kein – eigentlich nun vorgeschriebener Mindestbeitrag – eingezahlt und die Zulage wurde in diesen Fällen zurück gefordert. Das wiederum schmälert die Vorsorge, weil Ihnen als Kunde am Vertragsende weniger ausgezahlt wird.

Nun gibt es ab 2012 einen jährlichen Pflicht-Mindestbeitrag für alle Riester-Kunden in Höhe von 60 Euro. Zudem können Riester-Sparer von einer gesetzlichen Kulanzregelung profitieren, unter bestimmten Umständen Beiträge freiwillig nachzahlen und sich so bereits zurückgeforderte Zulagen wieder sichern.

Prinzipiell sollen die gerade beschlossenen Änderungen das Riester-Verfahren klarer gestalten und damit diese Vorsorgelösung attraktiver machen. Es ist vorgesheen, dass Sie als Riester-Sparer von Ihrem Vertragsanbieter spätestens bis zum 31.06.2012 entsprechend informiert werden. Aber, lassen Sie sich am besten unabhängig beraten: zu allen individuellen Fragen und Chancen rund um die Riester-Rente!

>> Mehr zum Thema auf den Internet-Seiten der Bundesregierung: http://bit.ly/rV6ikX.

Seit Jahren angekündigt, wird jetzt Ernst gemacht: 2010 gab es die letzte Lohnsteuerkarte aus Papier. Jetzt wird auf elektronische Erfassung, Bearbeitung und Kommunikation gesetzt. Im Zuge dieser Umstellung auf das neue elektronische Verfahren zum Lohnsteuerabzug ab 2012 erhalten laut Bundesministeriums der Finanzen alle Arbeitnehmer demnächst entsprechende Post.

Darin enthalten sind die sogenannten “Elektronischen Lohnsteuerabzugs-Merkmale” (Elstam). Und deren inhaltliche Angaben sollten Sie genau überprüfen. Denn so können Sie gegebenenfalls richtig Geld sparen, das Sie ansonsten dem Staat als zinsloses Darlehen überlassen, ehe Sie es im Rahmen des Lohnsteuerjahresausgleichs zurück erstattet bekommen können.

Besonders wichtig: die Angabe der richtigen Steuerklasse – denn hier können sich fehlerhafte Angaben schnell auf den Nettolohn auswirken. Aber auch die Anzahl der Kinderfreibeträge, sonstige Freibeträge und Religionszugehörigkeit sowie personelle Daten sind auf ihre Korrektheit hin zu überprüfen; da zum Beispiel eine automatische Übernahme vorhandener Freibeträge meistens nicht stattfindet. Behinderte Menschen und Hinterbliebene allerdings müssen einen zustehenden Pauschbetrag nur neu beantragen, wenn er im Elstam nicht aufgeführt wurde.

Und mit etwaigen eingesparten Lohnsteuern können Sie gezielt Ihre Vorsorge ausbauen; dabei zahlen sich auch kleinere Beträge langfristig aus. Oder es empfiehlt sich, die vom Finanzamt zurückerstatteten Steuern für die eigene Altersvorsorge anzulegen – in jedem Fall eine lohnende Investition für Ihre Lebensqualität im Alter. Lassen Sie sich dazu einfach unverbindlich beraten!

>> Weitere Infos zu diesem Thema finden Sie auf speziellen Online-Seiten der Finanzbehörden, zum Beispiel hier: http://bit.ly/sQFQ8i.

Die einen Rentner suchen wahrhaftig “einen Platz an der Sonne”, die anderen bevorzugen einen neuen Lebensstil: viele Rentner eint jedoch der Gedanke, nach ihrem Berufsleben ihren Ruhestand im Ausland zu verbringen. Doch was ist dann eigentlich mit der Rente und der Altersvorsorge?

Grundsätzlich zahlt die deutsche Rentenversicherung weltweit – doch es müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein. Dennoch gilt ebenso prinzipiell: Ob man, trotz jahrelang geleisteter Beiträge und Erfüllung aller geforderten Voraussetzungen, später wirklich die volle Altersrente erhält, hängt von der Nationalität ab. Wobei sich die meisten Rentner keine Sorgen machen müssen: Denn Deutsche oder EU-Bürger bzw. Staatsbürger eines anderen EU-Landes oder der Schweiz, Liechtensteins, Islands und Norwegens erhalten die Leistungen weltweit ohne Abschläge. Bei Arbeitnehmern anderer Staatsangehörigkeit entscheiden bestehende Abkommen.

Ganz wichtig ist stets, unabhängig ob In- oder Ausland: Der Rentner muss zwingend die Voraussetzungen der deutschen Rentenversicherung erfüllen, um Leistungen zu erhalten. Dies bedeutet beispielsweise, dass er derzeit die Regelaltersrente erst mit Vollendung des 67. Lebensjahres erhält, auch wenn in seiner neu gewählten „Heimat“ das Rentenalter niedriger liegen sollte.

Ebenso zu beachten: Die Versicherungspflicht richtet sich bei einer Beschäftigung in Deutschland grundsätzlich nach den deutschen Rechtsvorschriften. Wer jedoch Deutschland dauerhaft verlässt, ist hier also nicht mehr versicherungspflichtig. Dennoch kann eine Versicherungspflicht auf Antrag sinnvoll sein: So können unter Umständen Rentenansprüche über die Regelaltersrente hinaus aufrechterhalten werden, also zum Beispiel Ansprüche wegen Erwerbsminderung.

Unabhängig von der Staatsangehörigkeit sind Personen, die in Deutschland leben und nicht der Versicherungspflicht unterliegen, grundsätzlich zur freiwilligen Versicherung berechtigt. Diese Regelung spielt eine entscheidende Rolle bei der Frage nach einer möglichen Beitragsrückerstattung. In der Regel jedoch ist für Deutsche eine Beitragserstattung ihrer geleisteten gesetzlichen Rentenversicherungsbeiträge nicht möglich, da sie auch bei einem Aufenthalt im Ausland zur freiwilligen Versicherung berechtigt sind.

Wie bei allen Entscheidungen rund um die Altersvorsorge gilt – eine individuelle Beratung kann helfen langfristig wesentliche Aspekte und Bedingungen für die eigene Vorsorge im Ausland zu bedenken, bei der privaten wie der gesetzlichen Rente.

>> Weitere Infos zu diesem Thema finden Sie auf den Online-Seiten der Deutschen Rentenversicherung: http://bit.ly/se8Doj.

Wie es um Einkommenssituation, Einkommensgrößen und (finanzielle) Lebensbedingungen hierzulande aussieht, zeigt der “Datenreport 2011: Der Sozialbericht für Deutschland”. Eine wichtige Erkenntnis daraus: Wer erst einmal in den Kreis der drohenden Armut hineingeraten ist, für den wird es schwer, dort wieder herauszukommen. Doch wer – meist wegen höherer Bildung – über ein höheres Einkommen verfügt, der lebt gesünder und in der Regel auch länger.

Das sind einige ausgewählte Ergebnisse der sozialwissenschaftlichen Untersuchungen, die das Statistische Bundesamt (Destatis) gemeinsam mit Sozial- und Wirtschaftswissenschaftlern erstellt hat. Insgesamt beschäftigen sich 16 Schwerpunktthemen mit der finanziellen, gesundheitlichen und sozialen Lage unserer Bürger. Ein weiteres Ergebnis: im Jahr 2008 waren in Deutschland 15,5 (2007: 15,2) Prozent der Menschen armutsgefährdet. Ihr Einkommen habe also weniger als 929 Euro im Monat betragen und damit die Berechnungsgrenze von 60 Prozent des mittleren Einkommens der Gesamtbevölkerung unterschritten.

Für die Beibehaltung eines gewissen Niveaus an Lebensqualität ist es unabdingbar, finanzielle Vorsorge zu tragen. Lassen Sie sich dabei individuell beraten, damit Ihre Vermögensplanung oder Altersvorsorge auch langfristig mit Ihren Ansprüchen Schritt halten kann.

>> Der “Datenreport 2011: Der Sozialbericht für Deutschland” steht hier zum Download bereit: http://bit.ly/p2WULG.

So manch ein Kunde oder Anleger trauert wohl dem guten alten Sparbuch oder -strumpf nach, angesichts der Unsicherheiten in Zeiten von Währungs-, Finanz- und Schuldenkrise. Immer wieder sorgen neue Meldungen, Diskussionen und Summen im Zuge der internationale Entwicklungen verstärkt für Unruhe bei Verbrauchern.

Laut einer Oktober-Umfrage des ZDF fürchtet mehr als die Hälfte der Befragten spürbare Auswirkungen auf die eigene Finanzlage und die privaten Vermögensverhältnisse. Damit hat dieses Thema die Sorge um eine drohende Arbeitslosigkeit bereits als wichtigstes Problem für die Bürger verdrängt.

Doch auch die Rolle der Banken wird kritisch gesehen, ebenso unterschiedlich sind die Meinungen im Hinblick auf eine verstärkte staatliche Kontrolle wie auch in Bezug auf höhere Steuern auf Finanz-Transaktionen (Handel mit Wertpapieren). Ein weiteres Thema, die Griechenland-Schulden. Auch hier gibt es auseinandergehende Meinungen, was zu tun ist.

Eine lösungsorientierte Beratung kann jedoch helfen, auf zahlreiche Fragen rund um die Währungsstabilität und -risiken, Geldanlage und Vermögensschutz individuell einzugehen. Lassen Sie sich manche Sorge(n) durch eine unabhängige Beratung einfach nehmen!

>> Alle Umfrage-Ergebnisse finden Sie auf den Online-Seiten des ZDF: http://bit.ly/oOSOeo.

Zuerst einmal: Die kommenden Änderungen betreffen keine bereits bestehenden oder noch in 2011 abgeschlossenen Renten- oder Kapitalversicherungsverträge.

Zum 1. Januar 2012 erfolgt eine steuerliche Berücksichtigung der schrittweisen Anhebung des Renteneintrittsalters auf 67 Jahre. In diesem Zusammenhang steigt auch das Mindesteintrittsalter für entsprechend geförderte bzw. steuerlich begünstigte Versicherungsverträge wie Riester- und Rürup-Renten.

Bei der Rürup-Rente (Basisrente) wird auch der mögliche Sonderausgabenabzug erhöht. Das Mindestrentenalter in Hinblick auf Förderung und/oder Besteuerung wird ab 2012 generell beim 62. statt wie bisher beim 60. Lebensjahr liegen. Diese Altersgrenze ist besonders zu beachten, wenn bei Wahrnehmung einer Kapitaloption (Auszahlung) das Halbeinkünfteverfahren angewandt werden soll: nur die Hälfte der Erträge ist dann steuerpflichtig.

Wer von Rentenleistungen mit Eintrittsalter 60 noch steuerbegünstigt profitieren möchte, sollte in diesem Jahr einen Vertrag abschließen. Lassen Sie sich am besten beraten!

>> Auf den GDV-Internetseiten gibt es weitere Infos: http://bit.ly/pQ8uPs.

Autos bleiben ein begehrtes Diebesgut, vor allem in manchen Großstädten und Regionen. In ganz Deutschland wurden im Jahr 2010 19.503 kaskoversicherte Kraftfahrzeuge und insgesamt 36.551 Pkw gestohlen.

Deutlich zugenommen hat der Autoklau in einigen Großstädten Nordrhein-Westfalens, in Berlin und sächsischen Metropolen. Besser hingegen sah es in Bremen, dem Saarland oder auch Baden-Württemberg aus. Insgesamt verzeichnen Bayern, Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz und das Saarland das geringste Diebstahlrisiko.

Besonders begehrt bei den Langfingern sind Nobel-SUVs wie der Toyota Lexus RX400 Hybrid (HXU3A), Edel-Coupes wie ein BMW M390 (M3 Coupe) sowie der Familien-Bus VW 7DZ (T4 Caravelle, Multivan 2.5 TDI) – berechnet hinsichtlich gestohlener Exemplare pro 1.000 zugelassenen Fahrzeugen. Nach Automarken besteht das höchste Risiko für Porsche-, Audi- und General Motors-Fahrer.

Die Häufigkeit der Diebstähle kann über die Tarifmerkmale Typklasse und Regionalklasse auch die Höhe der Prämie in der Kaskoversicherung beeinflussen, da sie Einfluss auf die Kalkulationen der Kfz-Versicherer haben. Im Schaden- und Leistungsfall ist es wichtig zu wissen, dass man sich auf eine zuverlässige Abwicklung verlassen kann. Dabei kann ein Vermittler Sie gegebenenfalls unterstützen – genauso wie bei der Auswahl eines geeigneten Kfz-Versicherers.

>> Auf den GDV-Internetseiten gibt es zum Thema Kfz-Diebstahl weitere Infos, Grafiken und Statistiken: http://bit.ly/pyRXvT.

Damit die private Altersvsoroge auch im Falle einer Pfändung einen gewissen Schutz genießt, hatte der Gesetzgeber mit dem Gesetz zum Pfändungsschutz der privaten Altersvorsorge bestimmte abgeschlossene Versicherungsverträge pfändungs- bzw. insolvenzsicher gestellt.

Doch umfasst die damit verbundene Absicherung lediglich das Deckungskapital sowie damit verbundene Leistungen, zum Beispiel eine spätere Rente, nicht jedoch die zu zahlenden Beiträge. So hat der Bundesgerichtshof in einem entsprechenden Fall abschließend entschieden.

Geklagt hatte ein ehemals Selbstständiger, der nach seiner Insolvenz auch die monatlichen Aufwendungen für seine private Altersversorgung einer Pfändung entziehen wollte. Das jedoch sahen die Richter anders: Sie verneinten einen weitergehender Schutz, der außer dem aufgebauten Deckungskapital auch laufende Beiträge zur privaten Altersversorgung umfasst und wiesen die Klage demzufolge ab.

Lassen Sie sich also beraten, wenn es bezüglich Ihrer eigenen Altersvorsorge Unklarheiten gibt – am besten rechtzeitig.

>> Weitere Informationen finden Interessierte auf den Online-Seiten der IHK Hannover: http://bit.ly/nJ3ozR.

Scheiden tut weh? In den meisten Fällen vermutlich schon. Daher informieren sich Ehepartner am besten frühzeitig über finanzielle Auswirkungen. Zehn Experten-Tipps, was es zu beachten gilt, um bei einer Trennung schwerwiegende Fehler zu vermeiden:

Tipp 1: Güterstand gut überlegen
Es gibt Alternativen zur Zugewinngemeinschaft.

Tipp 2: Versorgungsausgleich im Ehevertrag regeln
Die Beteiligungsquote muss nicht fifty-fifty betragen.

Tipp 3: In der Krise besonders wachsam sein
Will der Noch-Partner die Finanzen neu ordnen oder bei einer bestehenden Lebensversicherung ein Renten- bzw. Kapitalwahlrecht ausüben?

Tipp 4: Wer Bescheid weiß, den belohnt das Leben
Auch vor dem Scheidungsantrag kann erfragt werden, ob und in welcher Höhe man ausgleichsberechtigt bzw. ausgleichsverpflichtet ist – hierzu sollten die Unterlagen des Partners in Kopie vorliegen.

Tipp 5: Die Weichen für später stellen
Jetzt die Versicherungsunterlagen genau überprüfen: Muss das vereinbarte Bezugsrecht geändert werden?

Tipp 6: Keine übereilten Aktionen
Bei jeder zehnten Kündigung einer Lebensversicherung ist der Grund eine Scheidung. Dies bringt in der Regel Nachteile und Verluste mit sich. Häufig gibt es jedoch Alternativen.

Tipp 7: Schnelle Scheidung oder erst abwarten?
Zwar kann es aus steuerlichen oder anderen finanziellen Gründen überlegenswert sein, die Scheidung etwas zu verschieben – doch lohnt sich die Nervenbelastung?

Tipp 8: Beim vorzeitigen Rentenbeginn genau rechnen
Geht der ausgleichspflichtige Ex-Partner früher in den Ruhestand als ursprünglich geplant, steht ein Gespräch mit der gesetzlichen Rentenversicherung an.

Tipp 9: Riester-Förderung nicht vergessen

Tipp 10: Auch beim Familiengericht gilt: Kontrolle ist besser!
Meist wird nur eine Standardlösung angeboten, in vielen Fällen ist jedoch ein alternativer Weg beim Versorgungsausgleich möglich.

>> Mehr zu Scheidung und Altersvorsorge unter http://www.vorsorge-know-how.de/.

Die Regierung nimmt einen weiteren Anlauf, zukünftige Altersarmut zu reduzieren bzw. zu verhindern: Die so genannte Zuschussrente soll aus Steuergeldern finanziert werden und vor allem Geringverdienern eine höhere Rente im Alter ermöglichen. Die Rentenleistung soll mit 850 Euro im Monat über der Grundsicherung liegen. Diese beträgt momentan 650 bis 750 Euro. Derzeit werden im Bundesarbeitsministerium noch weitere Details diskutiert und geklärt.

Die neue Rente unterliegt jedoch bestimmten Voraussetzungen – beispielsweise einer langjährigen Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung, wobei Schuljahre ab dem 17. Lebensjahr, Ausbildung, Studien- und Krankheitszeiten sowie Phasen von Arbeitslosigkeit und Schwangerschaft angerechnet würden. Außerdem sei eine private Zusatzvorsorge über einen Riester-Vertrag oder eine Betriebsrente (z.B. Direktversicherung) unbedingte Voraussetzung.

Hier lohnt es sich auf jeden Fall, über einen entsprechenden Abschluss nachzudenken, um später in den Genuss der Zuschussrente zu kommen. Lassen Sie sich bei Bedarf gerne individuell beraten.

>> Auf den Online-Seiten der Tagesschau können Sie sich näher über die geplanten Details der Zuschussrente informieren: http://bit.ly/p4WB4Z.

Für einige wird´s teurer, andere wiederum fahren ab kommendem Jahr günstiger, wenn es um die Kfz-Haftpflicht-, Teil- oder Vollkasko-Versicherungen für ihr Fahrzeug geht. Alljährlich im Spätsommer veröffentlicht der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) die neuen Einstufungen in den Typ- und Regionalklassen, auf denen die Tarifkalkulationen der Kfz-Versicherer basieren.

Dafür prüft ein unabhängiger Treuhänder sämtliche Schadenverläufe: für die einzelnen Pkw-Modelle ebenso wie in den regionalen Zulassungsbezirke und nimmt nach der Auswertung zum 1. Oktober eine Neueinstufung dieser Typ- und Regionalklassen vor. Das bedeutet, es muss sich nicht unbedingt für jeden etwas ändern, kann aber.

Je niedriger die Typklasse, desto günstiger die Versicherungsprämie. Hierbei wird es beispielsweise in diesem Jahr nur wenige Umstufungen geben und für ca. 2/3 der Fahrzeugmodelle bleibt alles beim Alten. Auch bei den Regionalklassen, die auf der Schadenbilanz der Fahrzeuge eines bestimmten Zulassungsbezirkes basieren, ändert sich nur wenig. Insgesamt macht der GDV hier aber “ein deutliches Süd-Ost-Gefälle” aus.

>> Auf den GDV-Internetseiten können Sie die Daten für Ihr Auto und Ihre Region einsehen: http://bit.ly/r7YloV.

Als im Jahr 2001 die ersten Riester-Renten angeboten wurden, war die Nachfrage noch verhalten. Doch inzwischen hat sich herumgesprochen, dass zahlreiche Argumente für diese zusätzliche Form der Altersvorsorge sprechen. 15 Millionen Riester-Verträge mit einem staatlichen Fördervolumen von jährlich ca. 1 Mrd. Euro sind ein deutliches Zeichen für die gestiegene Akzeptanz in der Bevölkerung.

Gerade für Jüngere, Frauen, Familien, Mittel- und Geringverdiener kann sich eine Riester-Vorsorge dank der zusätzlichen Förderung langfristig auszahlen. Vor allem die Kinderzulage sorgt dabei für ein überzeugendes Sparmotiv.

Abgeschlossen werden Riester-Verträge in der Regel bei biografischen “Meilensteinen” – ein neuer Arbeitsplatz, der Erwerb oder Bau einer Immobilie oder die Familiengründung zählen dazu, wie eine Untersuchung jüngst zeigte.

Es gibt also zahlreiche Gründe, die eine Riester-Rente attraktiv machen. Doch es gibt auch zahlreiche Produkte und Anbieter. Deshalb ist eine individuell bezogene Beratung hier sinnvoll und hilft, im Riester-Segment auch nach 10 Jahren den Überblick zu behalten.

>> Wichtige Fakten und Hinweise rund um die Riester-Rente finden Interessierte auf den Online-Seiten
von n-tv http://bit.ly/olziG6 und Vorsorge-Know-how http://bit.ly/oo4xtj.

Schaut man sich einmal an, wie und vor allem was bzw. wogegen sich die Deutschen am meisten absichern, tritt eines ganz deutlich zutage: die Sorge um unsere erwirtschafteten Werte, ergo, um unser Hab und Gut. Die Verlustangst bezüglich materieller Werte ist im europäischen wie im überseeischen Vergleich besonders stark ausgeprägt.

Doch Verbraucherschützer schätzen, dass ca. 90 % der Deutschen falsch oder zumindest nicht optimal versichert sind. Denn finanzielle Risiken, die aus Berufsunfähigkeit, Altersarmut oder Haftungsfällen resultieren, sind in der Regel viel existenzieller. Doch deren Absicherung wird noch allzu oft ignoriert. Hier sind wir im internationalen Vergleich eher unterversichert.

Gerade die drohende Rentenlücke wird in ihrem Ausmaß permanent unterschätzt. Auch wenn vielen Bürgern wenigstens bewusst ist, dass sie für ihr Alter finanziell zusätzlich vorsorgen müssen. Doch weil bisher vor allem der Staat für die Rente sorgt(e), sind die derzeit investierten Beträge meistens zu gering, um über die Vertragslaufzeit wirksam Kapital für eine Verrentung aufzubauen, oder die monatlichen Prämien sind nicht optimal investiert.

Fazit: Unabhängige Beratung wird immer wichtiger, weil sich so nicht nur Geld sparen lässt, sondern oft auch risikogerechter investiert werden kann.

>> Zahlreiche Daten und Fakten zur deutschen Versicherungsmentalität im internationalen Vergleich finden Interessierte auf den Online-Seiten der Wochenzeitschrift DIE ZEIT: http://bit.ly/o5jNjg

Immer mehr (zukünftige) deutsche Rentner müssen sich auf weniger Rente vom Staat einstellen. Jetzt hat das Arbeitsministerium auf eine parlamentarische Anfrage reagiert und aktuelle Zahlen bzw. Schätzungen veröffentlicht.

Laut Bundesregierung sinkt das Niveau der gesetzlichen Altersversorgung bis 2025 um zehn Prozent. Eine Folge: Vermutlich müssen immer mehr Rentner einen Minijob suchen und zusätzliche Verdienstmöglichkeiten nutzen – bereits jetzt tun das über 660.000 der über 65jährigen; ein Zuwachs um ca. 60 Prozent in 10 Jahren.

Eine weitere Auswirkung: Während das derzeitige Sicherungsniveau bei 50,8 Prozent vor Steuern liege, werde es im Jahr 2025 nur noch 45,2 Prozent betragen, heißt es. Unter dem Sicherungsniveau versteht man das Verhältnis zwischen der Rente, die ein Durchschnittsverdiener nach 45 Jahre geleisteter Einzahlungen erhält, und dem aktuellen Durchschnittseinkommen. Die Rentenlücke droht!

Für viele potentielle Ruheständler bleibt bald nur noch eine finanzielle Grundabsicherung im Alter – und die eigene Lebensqualität sinkt. Nur durch eine zusätzliche private Altersvorsorge kann diese Rentenlücke individuell geschlossen oder zumindest reduziert werden; je früher desto besser: lassen Sie sich beraten!

>> Wenn Sie mehr zu diesem Thema wissen möchten, finden Sie weitere Informationen und Übersichten auf den Online-Seiten des Nachrichtenmagazins DER SPIEGEL: http://bit.ly/nYjS7I

Im Jahr 2010 betrug die Zahl der in deutschen Krankenhäusern vollstationär behandelten Patienten über 18 Millionen, wie das Statistische Bundesamt mitteilte. Dazu kommen knapp 2 Millionen behandelte Patienten in den zahlreichen Vorsorge- oder Rehabilitations-Einrichtungen. Da die Zahl der Krankenhäuser und Versorgungseinrichtungen jedoch weiterhin rückläufig ist, kann es zukünftig auch mal enger werden in den Patientenzimmern oder bei der medizinischen Versorgung.

Doch dagegen lässt sich vorsorgen. Ebenso wie man auf die Qualität der medizinischen Behandlung Einfluss nehmen kann – zahlreiche Versicherer bieten hierfür individuell abstimmbare Krankenzusatzversicherungen.

Dabei kann man sich als Patient zum bereits bestehenden Basisschutz einer (gesetzlichen) Krankenversicherung beispielsweise bestimmte Leistungsoptionen zusätzlich sichern. Dazu zählen Ein- oder Zweibettzimmer, Behandlung durch den Chefarzt, Erstattung von Eigenbeteilungskosten, Krankenhaustagegeld etc.. So können Sie stationäre Leistungen nutzen, die über den Standard hinausgehen und auch bei drohenden Leistungskürzungen der gesetzlichen Krankenversicherung gelassen bleiben.

Also sorgen Sie vor – für den “Fall der Fälle”. Und lassen Sie sich dabei unterstützend beraten!

Zur individuell passenden Risikovorsorge im Falle einer Berufsunfähigkeit (BU) gehört auch die Betrachtung der steuerlichen Aspekte. Denn neben der Zahlung einer monatlichen Rente ist auch wichtig, welcher Besteuerung diese unterliegt.

Leider hat der Staat bereits vor etlichen Jahren seine Leistungspflichten im Falle von Berufsunfähigkeit deutlich gekürzt; dennoch setzt er in diesem Falle auf eine Besteuerung etwaiger Rentenleistungen. Doch glücklicherweise werden Normalverdiener davon kaum oder nur geringfügig betroffen sein. Denn nur wer eine BU-Rente in Höhe von mindestens 667 Euro abgeschlossen hat, muss gegebenenfalls mit der Besteuerung seiner Rente – dann allerdings nur beim sogenannten Ertragsanteil – rechnen.

Zudem spielt nicht das Alter der versicherten Person, sondern die Laufzeit für die Besteuerung eine maßgebliche Rolle. Prinzipiell gilt dabei: je kürzer die Rentenzahlungsdauer, desto geringer ist der Rentenanteil, der bei den steuerpflichtigen Einkünften – hierzu zählen unter anderem Mieteinnahmen oder Zinseinkünfte aus Vermögen – herangezogen wird. Eine BU-Absicherung lässt sich auch mit einer privaten Rentenversicherung kombinieren. Auch hierbei ist jedoch individuell auf die spätere Besteuerung zu achten.

Denken Sie also auch beim Thema Berufsunfähigkeit besser vorher an nachher – lassen Sie sich beraten!

>> Weitere Informationen finden Interessierte auf den Online-Seiten des Anlegermagazins Das Investment: http://bit.ly/r7vqLB

Zuerst einmal: Diese kommende Reduzierung betrifft keine bereits bestehenden oder noch in 2011 abgeschlossenen Kapitalversicherungsverträge. Deren garantierte Verzinsung erfolgt weiterhin auf der Basis des zum jeweiligen Vertragsabschluss geltenden Garantiezinssatzes. Denn diese Vorsorgelösungen genießen so genannten Bestandsschutz.

Mit der Herabsenkung des Garantiezinses von derzeit 2,25 auf 1,75 Prozent ab 2012 verfolgt der Gesetzgeber das Ziel, den Versicherungsunternehmen in schwierigeren Marktsituationen (beispielsweise in Niedrigzinsphasen) zu ermöglichen, diesen Zins am Kapitalmarkt auch zu erwirtschaften. Es dient somit in erster Linie der kontinuierlichen Erfüllungssicherheit von Leistungszusagen, die teilweise ja erst in Jahrzehnten erbracht werden müssen. Das Bundesfinanzministerium sieht diese Senkung also vor allem im Interesse der Verbraucher.

Der Garantiezins – auch als Höchstrechnungszins – bezeichnet, ist jedoch lediglich der Mindestverzinsungssatz, den die Kunden auf ihre Sparanteile in den privaten Kapitalversicherungen erhalten. Hinzu kommen die von den Versicherern jährlich erwirtschafteten Überschüsse. Diese werden dann als Überschussbeteiligung zusätzlich in die bestehenden Kapitalanlagen der jeweiligen Versicherungsverträge eingezahlt. Deren Höhe allerdings muss und kann – eben im Gegensatz zum Garantiezins – nicht garantiert werden.

Unabhängig davon bleibt jedoch die gerade mit Kapitallebensversicherungen verbundene und gewünschte finanzielle Absicherung von Angehörigen unberührt bestehen. Für viele Kunden ein äußerst wichtiges Motiv beim bzw. für den Abschluss einer Lebensversicherung. Lassen Sie sich am besten beraten!

Tagtäglich gibt es neue Entwicklungen; die Märkte bleiben in Bewegung, Anleger und Verbraucher suchen Antworten auf wichtige Fragen rund um die Stabilität der Währungen, die Sicherheit ihrer Geldanlagen sowie Renten- und Lebensversicherungen.

Gut zu wissen, dass in Deutschland zahlreiche gesetzliche Anforderungen, Regulatorien und Maßnahmen existieren, die Anleger- und Spargelder absichern. Dennoch ist das allgemeine Vertrauen von Anleger, Kunden und Verbrauchern durch immer neue Entwicklungen und mögliche Szenarien erschüttert.

Die Frage(n) nach sicheren Wertanlagen bewegt viele Menschen, der Goldpreis erklimmt immer neue Höhen, die Unsicherheit über die zukünftige Vermögensbildung oder -anlage wächst. Kurz gesagt, eine Vielzahl von aktuellen Ereignissen, Kursentwicklungen oder politischen Entscheidungen in der letzten Zeit – vor allem aber die Entwicklung der Finanzkrise zu einer weltweiten Schuldenkrise – sorgen für Fragen und Beratungsbedarf. Eine individuelle und unabhängige Beratung kann hier helfen, ebenso eine aktuell veröffentlichte Übersicht der Verbraucherzentrale Brandenburg, die auf zahlreiche Fragen rund um Währungsstabilität und -risiken, Geldanlage und Versicherungen eingeht.

>> Mehr Infos, was angesichts der derzeitigen Finanzsituation wichtig ist: http://bit.ly/p3pQ3R

Ob beim Sport im Verein, beim Skifahren auf der Piste, beim Mountainbiken und Wandern in den Bergen oder beim Surfen auf dem See – es gibt zahlreiche Möglichkeiten, seine Freizeit aktiv zu gestalten und fit zu bleiben.

Doch auch dabei darf man mögliche Gefahren sowie Gesundheits- und Haftungsrisiken, nicht vernachlässigen. In Deutschland passieren schätzungsweise 1,5 Millionen Sportunfälle jährlich. Der Großteil davon geht glimpflich ab – doch es kann durchaus auch zu langwierigen Verletzungen bis hin zur Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit kommen.

Wer also besonders engagiert sportlichen Aktivitäten nachgeht, sollte vorsorgen: mit einer privaten Unfallversicherung. Das gilt umso mehr, wenn der Sport nicht in einem organisierten Verein betrieben wird, in dem in der Regel durch die (bezahlte) Mitgliedschaft ein Versicherungsschutz bei Unfällen (beim Wettkampf/Training und auf dem Weg dorthin etc.) existiert.

Unfälle passieren dabei sowohl bei Freizeitsportarten wie Fußball oder Joggen genauso wie bei Extrem- oder Risikosportarten. Je nach Risiko gelten bei den meisten Versicherern unterschiedliche Tarife – manche Versicherungen schließen bewusst bestimmte Sportarten aus. Eine individuelle Beratung hilft, den persönlichen Versicherungsschutz und -umfang zu wählen!

Alle Jahre wieder. Zu einem sicheren Schulanfang nach den Sommerferien gehört für viele Schulanfänger eine individuelle Absicherung. Denn, wenn es heißt, ab in die Schule, möchten viele Eltern neben dem Stolz auf ihre Kleinsten auch sicher sein, im Fall der Fälle gut abgesichert zu sein.

Der Start in diesen neuen Lebensabschnitt birgt neue Risiken – aber auch einen gewissen gesetzlichen Unfallschutz. Was dabei viele Eltern (so vielleicht) noch nicht wissen: Auf dem Weg zur und von der Schule sowie in der Schule sind die Schulanfänger (alle Schüler) bereits durch die gesetzliche Unfallversicherung (GUV) abgesichert. Diese kommt für finanzielle Folgen auf, wenn sich die Kleinen beispielsweise auf dem Schulhof verletzen.

Dennoch kann es weiteren Absicherungsbedarf geben – der jedoch sollte sich auf die wichtigsten Versicherungen konzentrieren. Viele Kinder lernen neue Freunde kennen, mit denen sie auch nach der Schule zusammen spielen und toben wollen. Deshalb empfiehlt es sich, eine private Unfallversicherung abschließen. Ergänzend dazu gibt es beispielsweise noch die Kinderinvaliditätsversicherung.

Zudem können Kinder beim Spielen oder unachtsamen Verhalten auch einen Verkehrsunfall verursachen. Doch in dieser Hinsicht müssen sich Eltern von ABC-Schützen eigentlich keine Sorgen um die Haftpflicht und etwaige Kosten machen. Denn laut Gesetz sind Kinder allgemein bis zum 7. Lebensjahr und im Straßenverkehr sogar bis zum vollendeten 10. Lebensjahr nicht deliktfähig. Sollte es hier dennoch Forderungen von Unfallbeteiligten geben, kann auch die bereits bestehende private Haftpflichtversicherung der Eltern helfen. Denn die prüft jeden Schadenersatzanspruch und wehrt unbegründete Forderungen ab – gegebenenfalls auch vor Gericht.

Sichern Sie Ihre Kinder in jeder Hinsicht gut ab – und lassen Sie sich dabei individuell beraten.

Eher in Rente gehen zu können ist für viele Berufstätige ein wichtiges Thema und ein markanter Punkt in der eigenen Biografie. Zumal mit dem Jahr 2012 die stufenweise Anhebung des Renteneintrittsalters beginnt. Einer Statistik der Deutschen Rentenversicherung zufolge nutzen momentan ca. 40 Prozent der Männer und fast die Hälfte der Frauen eine vorzeitige Ruhestandsregelung, auch wenn damit in aller Regel finanzielle Abschläge verbunden sind.

Allerdings ist dies nicht immer eine freiwillige Entscheidung, sondern geschieht wegen Arbeitslosigkeit oder aus gesundheitlichen Gründen. Umso wichtiger ist es, vorher die zahlreichen Aspekte, Folgen und Kriterien zu bedenken. Denn in der Regel ist eine “Rückkehr“ in den früheren Status unmöglich. Wer also langfristig – mitunter ganz empfindliche finanzielle Einbußen – vermeiden möchte, sollte ganz besonders vorausschauend planen, seine Rechte und Möglichkeiten kennen sowie sich professionelle Beratung holen.

Die Verbraucherzentrale hat einen Ratgeber aufgelegt, der dieses komplexe Thema detailliert beleuchtet. Mit dessen Unterstützung können Sie Überlegungen durchspielen und sich anschließend individuell bei Ihrem Vermittler beraten lassen. Denn oft klafft eine finanzielle Lücke zwischen dem letzen Gehalt und der ersten Rentenzahlung. Diese kann durch eine zusätzliche private Altersvorsorge geschlossen oder zumindest reduziert werden. Je früher Sie also Ihren Ruhestand planen, umso besser wissen Sie, was später auf Sie zukommt!

>> Weitere Informationen und die Bestellmöglichkeit für den Ratgeber finden Interessierte auf den Online-Seiten der Verbraucherzentrale: http://bit.ly/neXJvC

Immer mehr Menschen sorgen vor. Weil angesichts der Perspektiven der gesetzlichen Rentenleistungen die Notwendigkeit steigt, etwas für die Zeit nach dem Erwerbsleben zu tun.

Doch die Möglichkeiten dafür sind genauso individuell wie die persönlichen Vorstellungen, welche Vorsorgeform am besten passt. Jetzt listet eine aktuelle Umfrage des Marktforschers Focus Tomorrow Media GmbH die Favoriten auf.

Ganz oben steht die selbstgenutzte Immobilie – nahezu 40 % sehen darin die beste Vorsorgeform. Knapp dahinter platziert folgt eine Lebensversicherung (39,2 %) und dann die private Rentenversicherung (37,0 %). Doch auch die betriebliche Altersversorgung – kurz bAV genannt – wird von 35,2 % bespart; die staatlich geförderte Riester-Rente von 34,2 %. Erst danach folgen Bausparen, Aktienfonds und vermietete Immobilien, gefolgt von Investment-Sparplänen, Aktien und festverzinslichen Wertpapieren.

Die Auswahl also ist groß, wichtig sind die individuelle Lebenssituation, die Vermögensziele und die persönlichen Anlagepräferenzen. Lassen Sie sich beraten!

>> Detaillierte Informationen zur Umfrage gibt es auf den Online-Seiten der Focus Tomorrow Media GmbH: http://bit.ly/oYperV

Wenn es um Erben und das Vererben geht, gehen oft nicht nur die Ansichten auseinander, sondern auch die familiären Bande. Dass gilt umso mehr, je größer die Anzahl der erbberechtigten Personen ist.

Deshalb kommt es nach einer Postbank-Studie mindestens bei jedem sechsten Erbfall bereits zu juristischen Auseinandersetzungen. Experten halten die Dunkelziffer sogar noch für höher.

Hinzu kommen moderne Familienverhältnisse (Stichworte: Patchwork-Familien, Lebensgemeinschaften), die auf gesetzliche Regelungen zur Erbgestaltung und gesetzliche Erbfolgen treffen, welche die neuen Formen der Gemeinschaft nicht oder kaum berücksichtigen.

Nie zuvor ging es zudem um derart gewaltige Summen: so werden laut einer Studie des Deutschen Instituts für Altersvorsorge in den kommenden 10 Jahren 2,6 Billionen Euro an Vermögens-, Sach- und Immobilienwerten übertragen.

Wichtig: Rechtzeitig verbindliche Regelungen zu treffen, kann helfen, spätere Konflikte zu entschärfen. Denn nur ein Testament oder Erbvertrag beugt in den meisten Fällen Streitereien unter Erben vor und hilft so, im besten Sinne des Wortes, den “Familienfrieden” zu wahren. So lassen sich nicht nur langwierige Prozesse, sondern vor allem auch damit verbundene Kosten vermeiden.

(Ver)erben will also gelernt sein; wichtige Anregungen dazu gibt eine informelle Themenreihe von FOCUS-MONEY Online.

>> Mehr zu wichtigen Erbschaftsregelungen: http://bit.ly/p3n53S

Der Zeitkorridor für den Bau oder Kauf einer Immobilie ist zwar noch relativ günstig, jedoch steigen bereits seit Herbst 2010 die Hypothekenzinsen wieder. Doch die Zinskosten sind nur einer der Faktoren, die bei einem der wichtigsten finanziellen Lebensprojekte bedacht werden wollen.

Auch wenn die Auswahl des “Traumobjektes” oder das eigene Bauvorhaben ganz dem individuellen Geschmack überlassen ist – die Baufinanzierung ist eine Aufgabe für unabhängige Experten. Nur so können alle wesentlichen Kriterien unverbindlich geprüft und individuell optimiert werden. Damit am Ende nicht der Bauherr fertig ist, sondern das Haus. Stellen Sie Ihre Immobilienträume auf ein sicheres Fundament, und lassen Sie sich dabei professionell unterstützen!

Wichtig: Auch für Hausbesitzer, die verkaufen möchten, wird die Zeit möglicherweise knapp. Denn mit steigenden Zinsen für den Immobilienerwerb sinkt in der Regel auch die Zahl der Kaufinteressenten.

>> Weitere Informationen finden Interessierte online: http://bit.ly/nw4Vgl

Die Rentenlücke wird immer sichtbarer: in den Straßen der Städte, den Sozialküchen oder in Discountläden. Immer mehr Rentner können sich immer weniger leisten. Und manche leben – ohne private Rentenleistungen oder zusätzliche Einkünfte – bereits am oder sogar unter dem Existenzminimum. Armut im Alter wird zu einer belastenden Situation, vor allem für die Betroffenen.

Über drei Millionen Rentner sind laut VdK, dem größten deutschen Sozialverband, bereits arm oder von Armut bedroht. Hierzulande gilt als arm wer unter 60 Prozent des Durchschnittseinkommens der Bevölkerung hat, also derzeit ca. 935 Euro.

Verfügt ein Rentner über weniger als 742 Euro monatlich, kann er jedoch auf die Grundsicherung im Alter zugreifen. Diese Sozialleistung – eine Art Hartz IV für Senioren – wird individuell ermittelt und gezahlt. 2009 erhielten bereits 400.000 ältere Menschen eine derartige Unterstützung. Tendenz vermutlich steigend.

Deshalb führt wirklich kein Weg an zusätzlicher privater oder betrieblicher Altersvorsorge vorbei – zumindest für all diejenigen, die keine Einkünfte aus Vermögen, Vermietung etc. erzielen (werden).

Grundsätzlich gilt die Empfehlung: Je früher man sich mit der eigenen Vorsorge beschäftigt, desto besser; je länger man für die Vorsorge anspart, desto effektiver. Lassen Sie sich beraten!

>> Detaillierte Informationen zu diesem Thema gibt es auf den Online-Seiten des Sozialverbandes VdK: http://bit.ly/nwGZLo