Die Deutschen galten schon immer als sparsam. Daran hat auch das vergangene Jahr einschließlich aller Währungs- und Finanzkrisen nichts Wesentliches geändert. Jetzt hat eine Studie des Bankenverbandes die wichtigsten Sparmotive hierzulande ermittelt.

Das Gute vorweg: Die Sparer lassen sich auch in turbulenteren Zeiten nicht von ihren Sparzielen abhalten. 55 Prozent der Befragten gaben an, regelmäßig zu sparen; und zwar mit einer anhaltend hohen Sparquote von 11,3 % (gemessen am verfügbaren Einkommen).

Ganz oben bei den Sparmotiven steht bei dieser Befragung erstmals das Thema Altersvorsorge. 30 Prozent gaben jetzt an, Geld für den Ruhestand zurück zu legen. Vor allem das Sparmotiv „Notgroschen“ ist etwas zurückgefallen – nur noch 27 % bilden entsprechende Rücklagen. 5 Jahre zuvor waren es noch 34 %.

Sicherheit vor Rendite! Diese simple Aussage ist ca. 60 % der Befragten wichtig. Und dieses vorrangige Sicherheitsbedürfnis für die Geldanlage ist quer durch alle Alters-, Bildungs- und Berufsgruppen anzutreffen. Schließlich machen sich 40 % der bereits Vermögenden Sorgen um ihr Erspartes. Dennoch haben nur 4 % der Befragten in letzter Zeit in Gold oder vergleichbare Anlagen investiert.

Unabhängig davon, wofür Sie ganz individuell vorsorgen möchten: Lassen Sie sich zu allen Fragen rund um Ihre Geldanlage und Altersversorgung rechtzeitig kompetent und vor allem anbieterunabhängig beraten!

Das Bundesministerium der Justiz hat ein Gesetz zur Änderung versicherungsrechtlicher Vorschriften vorbereitet. Sollte der Entwurf verabschiedet werden, hat dies insbesondere in der privaten Krankenversicherung (PKV) und für die Kfz-Haftpflichtversicherung Auswirkungen. Und für Sie als Versicherte ausgesprochen positive.

In der PKV soll der Versicherungsnehmer zukünftig einen Auskunftsanspruch gegen seinen Versicherer erhalten, um vorab zu klären, ob dieser die Kosten einer Heilbehandlung übernimmt. Voraussetzung ist allerdings, dass die Heilbehandlung voraussichtlich mehr als 3.000 Euro kosten wird. Diese Auskunft wird dann verbindlich, soweit sie auf Grundlage eines Heil- und Kostenplans erteilt wurde – wie zum Beispiel bei aufwändigeren Zahnbehandlungen seit vielen Jahren bewährte Praxis. Und der Versicherer darf dabei nicht “auf Zeit spielen“: So soll die Auskunft in der Regel bei dringenden Fällen unverzüglich und ansonsten spätestens nach 2 Wochen erteilt werden.

Auch bei Kündigungsrecht und Selbstbehalt soll sich etwas verbessern. Für die Kündigung einer PKV wegen einer Erhöhung der Beiträge hat der Versicherungsnehmer dann 2 Monate Zeit, statt wie bisher nur einen Monat. Hat der Versicherungsnehmer im Basistarif zudem einen Selbstbehalt vereinbart, der nicht zu einer Prämienreduzierung beiträgt, kann er diesen Selbstbehalt jederzeit innerhalb von 3 Monaten kündigen.

In der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung werden die Versicherungsnehmer im Falle einer Insolvenz ihres Versicherers besser geschützt. Hier gab es zwar bisher eine Haftungsübernahme der Verkehrsopferhilfe e.V., aber nicht für alle Ansprüche. Dies wird nun optimiert bzw. es werden Haftungsgrenzen für materielle Schäden im Rahmen eines Unfalles (z.B. zerstörte Ampelanlagen) oder hinsichtlich von Regressforderungen der Sozialversicherungsträger (z.B. Reha- oder Behandlungskosten) eingeführt. Hat sich der Versicherungsnehmer ordnungsgemäß versichert, muss er nur für bis zu 2.500 Euro gerade stehen.

Prinzipiell soll sich versicherungsvertragstechnisch etwas ändern – über alle Sparten hinweg. Widerruft in Zukunft ein Versicherungsnehmer seinen Versicherungsvertrag, soll er dann auch nicht mehr an daran gekoppelte Zusatzverträge gebunden sein. Bei allen weiteren oder offenen Fragen hilft eine individuelle Beratung – wir sind gerne für Sie da.

>> Mehr zum Thema gibt es direkt auf den Internet-Seiten des Bundesministeriums der Justiz: http://bit.ly/y96pgG.

Im Zuge der anhaltenden Währungs- und Schuldenkrise zahlreicher Euro-Staaten wurde der Ruf nach einer “eigenen” europäischen Ratingagentur immer lauter. Damit wollten die politisch und wirtschaftlich Verantwortlichen bewusst ein regionales Gegengewicht zu den etablierten drei großen US-Agenturen Moody’s, Fitch und Standard & Poor’s schaffen. Jetzt gab es diesbezüglich weitere Beschlüsse. Das bedeutet, bereits im Frühjahr könnte die europäische Konkurrenz starten. Dennoch, bis zu ihrer Etablierung dürfte es ein langwieriger Prozess werden.

Konzipiert von der Unternehmensberatung Roland Berger soll diese europäische Ratingagentur bereits bis Jahresende 2012 erste Expertisen über die Bonität von Staaten veröffentlichen. Auch wenn die Anregungen aus der Politik kamen, die Agentur soll als eine privatfinanzierte, nicht gewinnorientierte Stiftung fungieren, deren Sitz möglicherweise in den Niederlanden angesiedelt wird. Dazu sollen in den kommenden Monaten bis zu 30 Investoren vertraglich gebunden werden, die das Startkapital für die Gründung der Ratingagentur einbringen. Da Ratings erhebliche wirtschaftliche und politische Auswirkungen mit sich bringen können, soll die neue Ratingagentur transparenter (als die US-Konkurrenz) arbeiten und auch bei Fehlern haften.

Insgesamt gehen zahlreiche Experten davon aus, dass eine europäische Ratingagentur als Gegengewicht zu den bestehenden Agenturen sinnvoll erscheint, verweisen aber auf die längere Anlaufzeit, die eine derartige Institution der Privatwirtschaft benötigen würde. Dennoch könnte sie langfristig durchaus positive Impulse für mehr Stabilität und vor allem Berechenbarkeit im europäischen Finanz- und Währungssektor auslösen.

>> Mehr dazu auf der Webseite der Süddeutschen Zeitung: http://bit.ly/yxn6w8.

In Sachen Verbraucherschutz im Finanzdienstleistungsbereich gibt es für Kunden zahlreiche Möglichkeiten und Anlaufstellen. Neben Ombudsleuten bei Banken und dem Versicherungsombudsmann (http://www.versicherungsombudsmann.de/), eine Institution, die als Schlichtungsstelle zwischen Versicherer und Kunden fungiert, zählt auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht dazu, kurz BaFin genannt.

Gerade, wenn es einmal Ärger zwischen einem Kunden und einer Versicherungsgesellschaft oder einer Bank geben sollte, empfehlen sich auch erst einmal andere Anlaufstellen und Vorgehensweisen, ehe der gerichtliche Weg beschritten wird. Über das BaFin lässt sich beispielsweise prüfen, ob Unternehmen geltende gesetzliche Vorgaben erfüllen und maßgebliche Urteile ausreichend berücksichtigt haben. Auch in Bezug auf (ominöse) Wertpapier-Dienstleistungen und Angebote finden Sie hier Auskunft und geeignete Ansprechpartner.

Dennoch kann das BaFin gesetzliche Regulatorien und Entscheidungswege nicht ersetzen – und zum Beispiel keine Streitfälle entscheiden; ebenso wenig können dort Gutachten angefordert werden. Als mögliche institutionelle Anlaufstelle sollten sich Kunden diese (Online-)Seiten trotzdem einmal ansehen.

>> Details und einige Publikationen gibt es hier: http://bit.ly/skEzVt.

Die Sicherheit ihrer Geldanlagen inklusive Renten- und Lebensversicherungen ist und bleibt für viele Vorsorgesparer ein wichtiges Thema. Zumal die Unwägbarkeiten im Rahmen der Währungs- und Finanzkrise bzw. angesichts eines sich möglicherweise abschwächendes Wirtschaftswachstums anhalten.

Auch der Bundestag hat sich kurz vor Weihnachten 2011 mit der Gefahr von Stabilitäts- bzw. Liquiditätsproblemen beschäftigt. Damit antwortete er auf eine Kleine Anfrage der Links-Fraktion zur Struktur und Risiken der Kapitalanlage deutsche Lebensversicherer, Pensionskassen und Pensionsfonds (Bundestagsdrucksache 17/8047).

Die gute Nachricht: Prinzipiell sieht das Finanzministerium derartige Probleme in Deutschland eher als unwahrscheinlich an. Dennoch werden aktuelle Entwicklungen und mögliche Szenarien im Auge behalten, die einerseits wegen unvorhergesehener massiver Stornierungen und zum anderen wegen einem Missverhältnis von Kapitalanlagelaufzeiten und Vertragsfälligkeiten denkbar wären.

In diesem Kontext werde auch bei den Versicherern deren Management von Anlagen und Verpflichtungen von der Versicherungsaufsicht regelmäßig überprüft. Seit Beginn der Finanzmarktkrise erhebt zudem die dafür zuständige Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BAFin) bei den großen Versicherungsgruppen und Einzelunternehmen zusätzlich Sonderabfragen. Auch im Rahmen von so genannten Stresstests wird beispielsweise überprüft, wie Versicherungsunternehmen in einer angenommenen Krisensituation ihren Vertragsverpflichtungen nachkommen könnten.

Renten- und Lebensversicherungen sind also nach wie vor eine sichere und geeignete Vorsorge, von deren Vorteilen Sie sich im Zuge einer individuellen und unabhängigen Beratung gern und unverbindlich selbst überzeugen können.

>> Apropos, was ist eigentlich eine “Große Anfrage” oder “Kleine Anfrage” an den Bundestag? Ein wichtiges Recht der Parlamentarier, ein Informations- und Kontrollinstrument im Parlamentsalltag. Mehr dazu online auf bundestag.de: http://bit.ly/z5pbOT.

Auch wenn die Diskussionen und manche Turbulenzen um die gemeinsame Währung “Euro” anhalten, Europa wächst ohne Grenzen in vielfältiger Art und Weise zusammen. Das gilt unter anderem auch für die Sozial- oder Wohlfahrtssysteme.

Vor allem für diejenigen Menschen, die aufgrund beruflicher Karrieren oder familiärer Verknüpfungen zwischen verschiedenen europäischen Ländern unterwegs sind oder im jeweiligen europäischen Ausland sesshaft werden möchten, empfiehlt sich ein genauerer Blick auf die sozialen Sicherungssysteme, auf das Renten- und Versorgungsniveau, auf soziale Standards und sozialrechtliche Bedingungen.

Diesen Blick ermöglicht jetzt der vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales neu herausgegebene “Sozialkompass Europa – Soziale Sicherheit im Vergleich”. Ausgehend von der historischen Entwicklung in diesem Bereich, die 1961 mit der 1. Europäischen Sozialcharta begann und bis zur Ratifizierung des Lissaboner Abkommens 2009 und darüber hinaus reicht, wird hier der Bogen gespannt. Hinzu kommen zahlreiche statistische Daten und Fakten über ländertypische Verhältnisse – zum Beispiel in Bezug auf Staatseinnahmen vs. Sozialausgaben, Rentenhöhen, Hinterbliebenenversorgung etc.

Der interessante Blick in diese EU-Sozialleistungsstruktur kann sowohl dabei helfen, die sozialen Strukturen in Deutschland besser einzuordnen als auch aufzuzeigen, wie die Verhältnisse in anderen EU-Mitgliedsstaaten aussehen.

>> Den kompletten “Sozialkompass Europa” können Sie hier bequem herunterladen: http://bit.ly/voYg9L.

Im Zuge einer Neuregelung der Zulagen hat der Bundestag gesetzliche Änderungen bezüglich der Riester-Rente beschlossen, die ab 2012 wirksam werden. Dabei geht es vor allem um mittelbare Riester-Sparer, die unwissentlich keinen Eigenbeitrag geleistet hatten. Das betraf meistens nicht berufstätige Ehepartner (z.B. Ehefrauen) von Riester-Sparern. Gab es dann Nachwuchs in der Familie, vollzog sich automatisch ein Übergang von der mittelbaren in die unmittelbare Zahlungsberechtigung.

Doch diese Rechtslage war nur den wenigsten bewusst. Die Folge: es wurde kein – eigentlich nun vorgeschriebener Mindestbeitrag – eingezahlt und die Zulage wurde in diesen Fällen zurück gefordert. Das wiederum schmälert die Vorsorge, weil Ihnen als Kunde am Vertragsende weniger ausgezahlt wird.

Nun gibt es ab 2012 einen jährlichen Pflicht-Mindestbeitrag für alle Riester-Kunden in Höhe von 60 Euro. Zudem können Riester-Sparer von einer gesetzlichen Kulanzregelung profitieren, unter bestimmten Umständen Beiträge freiwillig nachzahlen und sich so bereits zurückgeforderte Zulagen wieder sichern.

Prinzipiell sollen die gerade beschlossenen Änderungen das Riester-Verfahren klarer gestalten und damit diese Vorsorgelösung attraktiver machen. Es ist vorgesheen, dass Sie als Riester-Sparer von Ihrem Vertragsanbieter spätestens bis zum 31.06.2012 entsprechend informiert werden. Aber, lassen Sie sich am besten unabhängig beraten: zu allen individuellen Fragen und Chancen rund um die Riester-Rente!

>> Mehr zum Thema auf den Internet-Seiten der Bundesregierung: http://bit.ly/rV6ikX.